多家房产中介已暂停首付贷 或将引发监管风暴

　　在房产中介中，提供类似产品包括我爱我家、房天下、世联行等。此外，以P2P为代表的互联网金融企业也有“首付贷”相关产品，其中包括搜易贷、房金所、小牛在线、合汇贷、生活贷等。

　　以互联网金融企业推出的“首付贷”为例，在无抵押贷款的情况下，“首付贷”最低可贷1万元，最高可以贷到房屋总价的20%。其流程是，平台把“首付贷”包装成年化收益率8%至12%的P2P产品，然后对外发售。

　　追访

　　首付贷的本质就是P2P?

　　据业内人士介绍，从提供服务的方式来说，目前这类产品一般有以下几种。第一种是中介自营，如搜房、链家、世联行等，而放贷的范围基本是自己的楼盘或有合作的地产商。具体操作情况是，用户在申请贷款时，需填写包括收入、银行流水等相关信息，放贷方在审核通过后放款给客户，客户再用来缴房款，这些过程一般会有人跟进，以确保资金用于购房。

　　第二种模式是一些地产商和中介与第三方机构合作。多数的互联网金融平台开展的首付贷业务即采用该模式。跟第一种模式相比，在这种模式中，放款和风控都在第三方机构的手上。近期陷入兑付危机的P2P平台鑫琦资产上海分公司的模式即跟此十分相似，其被质疑通过P2P的模式帮助房地产商融资。

　　还有一种就是平台直接提供贷款，相比前两种，这种模式可能并没有限定楼盘，用户可以有更多的选择。这种模式的优点是比较容易避开利益输送的嫌疑，但同时这种模式对风控的要求比较高。

　　北青报记者了解到，提供“首付贷”的资金来源中平台自有资金比例非常小，绝大多数来源于P2P理财资金。如链家金融、搜房控股旗下的房天下、世联行旗下的“世联集金”等都有相对应的理财产品。一名业内人士指出，所谓的“首付贷”就是P2P，一些平台涉嫌自融、一些涉嫌利益输送，其中存在巨大的道德风险，一旦房价停止上涨甚至下跌，这些产品极易陷入兑付危机。