年终奖刚发7万元闲钱 该如何理财？

　　工商银行南京山西路支行理财经理　杨卉

◆个人案例

　　小孟今年28岁，镇江人，在一家研究机构工作，工作刚满一年，月薪6000—8000元。

　　每月房租1000元，平时其他支出每月大约在1500元左右。就在前两天，小孟获得了2万元年终奖，目前已有存款7万元，他想寻求更合适的方式为自己理财。

　　◆理财困惑

　　1、目前单身，预计3-5年内结婚，有买房的打算，父母为工厂职工，均有社会保险，若买房，家里能赞助30-40万元左右，现在买房是否合适？

　　2、小孟一方面希望能有应急的固定储备，另一方面希望可以有收益性的投资，而且还打算为自己购买人身保险。

　　针对小孟的情况，工商银行南京山西路支行理财经理杨卉建议，首先要让小孟做风险评估，了解自己所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好；综合考虑其资金的安全性、流动性和收益性，根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求，制定不同的理财策略，期望通过理财规划使小孟资产增值保值并最大化满足其需求。

　　短期可尝试货币基金等多种投资方式

　　小孟目前有7万元存款，又是单身，杨经理认为，短期来看（第1－2年内），小孟不会太快成家，她建议可以通过购买1-3年期固定收益类保险产品以锁定收益率，使其资产保值增值；　其次，2年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利用闲余资金，考虑到风险因素，建议购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快财富积累。

　　现在银行1年期定期储蓄年利率1.95％，收益低且流动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5％—3％，后者收益比前者高出许多，风险很小且流动性好，一般赎回资金T+2日到账。小孟目前每月节余约4000元，按月全部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整体收益状况，又不影响资金流动性，遇到紧急需要可以随时赎回资金。

　　人是家庭的基础，发生意外时，以小孟现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，小孟应该购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。

　　中长期向稳健性投资转移，增加家庭保险投资

　　未来的3—5年，小孟将要结婚成家，买房的需求会日趋迫切，对此，杨经理认为，从中期来看（第2—5年内），通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题；　同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。若按目前房价年均2％的涨幅测算，理财收益按照年化4％测算的标准，住房按揭应该尽量降低首付、加长还款期限，待资金宽裕时可部分提前还款，减少利息支出。

　　在未来的5—30年内，小孟将要面对生儿育女的问题，这时要为小孩储备教育金；此外，还要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例，选择年缴型为宜，投资比例控制在年收入的10％－15％，以防止出现支付风险。

　　杨经理介绍，小孟财务状况不是很宽松，因此以生活理财为主，以投资理财为辅，本着审慎的原则，除了收益性外，还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%—7%之间，加上复利因素，整套投资组合综合收益率约为3%，相对于该计划超低的风险性来说，收益情况较为合理。与此同时，在比较保守的推算下，基本上满足小孟成长期的各个目标，达到了科学理财的目的。

　　■市民互动

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