北京调整优化购房政策：首套房首付比例降至3成 降低新发房贷利率

　　中国网财经12月14日讯(记者 曾蔷)继“认房不认贷”政策出台后，北京市调整优化房地产政策又一重磅“靴子”落地。12月14日，按照因城施策原则，北京市住房城乡建设委、税务总局北京市税务局、人民银行北京市分行、金融监管总局北京监管局、北京住房公积金管理中心五部门联合印发了《关于调整优化本市普通住房标准和个人住房贷款政策的通知》(以下简称《通知》)，其中个人住房贷款政策包括将首套房最低首付比例统一降至3成、二套房最低首付比例降至5成或4成；延长最长贷款期限至30年等。同时，北京地区市场利率定价自律机制还通过了降低新发放商业性个人住房贷款利率政策下限的自律决议，更好地支持北京市刚性和改善性住房需求。

　　今年下半年以来，国家层面出台了明确首套房贷“认房不认贷”、降低房贷最低首付比和二套房贷利率政策下限、对居民换购住房缴纳的个人所得税予以退税优惠、降低存量首套住房贷款利率等一系列政策。对于上述政策的出台，业内人士表示，将有力地支持北京地区房地产市场健康有序发展，有利于更好满足广大居民合理住房需求。

　　招联首席研究员董希淼认为，此次北京市房地产政策的调整优化，有助于向市场传递更加明确的信号，降低购房门槛，减轻居民住房消费支出，从而提振居民住房消费的意愿和能力，从而推动房地产市场更加平稳健康发展。同时，也在一定程度上有利于居民扩大消费、提振内需。

　　首套房最低首付比例降至3成

　　下调房贷最低首付款比例可更好满足居民住房需求。坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，适应房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，《通知》提出，在全国统一政策的基础上，将北京地区首套住房个人住房贷款(含商业性个人住房贷款、住房公积金个人住房贷款，下同)最低首付款比例统一下调为30%；二套住房个人住房贷款最低首付款比例下调为城六区50%、非城六区40%。下调最低首付款比例降低了居民购买住房的资金门槛，有利于更好满足刚性和改善性住房需求。

　　同时，《通知》此次调整取消了房价过快上行阶段北京市对房贷年限的从严管控，由目前最长25年恢复至30年。

　　据估算，以贷款金额100万元、利率4.2%(当前最新一期五年期以上LPR)为例，期限从25年延长至30年，按照等额本息还款法，每月可以少还499元，减轻每月还款压力，释放消费潜力。

　　降低新发放房贷利率

　　值得关注的是，随着《通知》的发布，新购房的利息负担也将有所减轻。《通知》将降低商业银行新发放房贷利率政策下限。此次调整的是新发放的商业性个人住房贷款利率政策下限，即12月15日起新发放的商业性个人住房贷款将执行新的利率政策下限。各银行应根据北京地区市场利率定价自律机制确定的政策下限，结合本机构经营情况、客户风险状况等因素，按照市场化、法治化原则，合理确定每笔新发放房贷利率水平。

　　具体来看，调整后：城六区首套、二套利率政策下限分别为不低于相应期限贷款市场报价利率加10个基点、不低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点；非城六区首套、二套利率政策下限分别为不低于相应期限贷款市场报价利率、不低于相应期限贷款市场报价利率加55个基点。

　　据央行最新公布的2023年11月份LPR报价，5年期以上LPR为4.2%。按此计算，城六区首套房、二套房利率下限分别为4.3%和4.8%；非城六区首套房、二套房利率下限分别为4.2%和4.75%。

　　事实上，今年8月31日出台的降低存量房贷利率政策红利已惠及广大购房者。为有效遏制当时房地产市场价格过快上涨的局面，按照因城施策原则，北京从2016年下半年开始逐步收紧房地产信贷政策，在此期间，辖内主要商业银行房贷利率也随之逐渐提升。2019年10月8日，北京地区市场利率定价自律机制将不低于相应期限贷款市场报价利率加55个基点明确为北京地区首套房贷利率政策下限。2023年8月31日，人民银行、金融监管总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，商业银行可与客户自主协商，将2023年8月31日以前的首套房贷利率调整为不低于当时当地的政策下限。因此，对于2019年10月8日之前发放的首套房贷利率，由商业银行与客户自主协商确定。而对于2019年10月8日之后发放的首套房贷利率最多只能下调至相应期限贷款市场报价利率加55个基点。

　　据相关人士透露，为了让本次存量房贷利率调整政策红利惠及更多人民群众，辖内银行普遍对2019年10月8日之前的首套房贷下调至相应期限贷款市场报价利率。对于2019年10月8日后发放的首套房贷，也降到了相应期限贷款市场报价利率加55个基点；对于二套房贷，如果借款人实际住房情况符合首套住房标准的，购房人也可以与商业银行协商，从不低于相应期限贷款市场报价利率加105个基点下调至不低于相应期限贷款市场报价利率加55个基点，享受利率下降的红利。目前北京存量首套住房贷款利率调整工作已基本完成，调整后的房贷利率平均降低47个基点。