又降！多家银行下调存款利率 什么信号？对民众有啥影响？

　　导读：9月15日起，工农中建交邮储六大国有银行下调存款利率。

　　多家银行下调存款利率

　　9月15日，个人银行存款利率迎来重要变动。包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招商银行相继发布公告称，即日起调整人民币存款挂牌利率。

　　其中，三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，活期存款利率下调0.5个基点。目前，这六大银行挂牌的活期存款年利率为0.25%；一年期定期存款利率为1.65%；三年期定期存款年利率为2.6%；五年期定期存款年利率也是2.65%。

　　中国工商银行关于调整人民币存款挂牌利率的公告。截图自中国工商银行官网

　　存款利率为何下调？

　　实际上，本轮调降已不是存款利率在今年的第一次调整。据央行2022年一季度货币政策执行报告，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。

　　央行称，建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化，对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定其存款利率的实际调整幅度。新的机制建立后，银行的存款利率市场化程度更高，在当前市场利率总体有所下行的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下行。

　　在存款利率机制调整的背景下，中国民生银行首席经济学家温彬指出，本次国有大行存款利率下调，表明存款利率改革的成效正在显现。

　　专家观点：无风险利率下行将是长期趋势

　　招联金融首席研究员董希淼9月15日上午接受记者采访时表示，近日多家大型银行下调各期限存款利率，既有银行自身的原因，也受外部诸多因素的影响与作用。从内因看，这是银行加强资产负债管理、保持息差基本稳定的主动行为。今年以来，银行加大对实体经济让利，LPR明显下降。下调存款利率，压降负债端成本，在保持息差稳定的同时，进一步推动资产端利率下降。

　　从外因看，主要受三个方面因素的影响和作用：

　　一是今年市场流动相对充裕。今年以来，为更好地助力稳增长、稳就业，央行采取包括全面降准在内的多种货币政策措施，加大市场流动性投放，银行间流动性比较充裕，所以银行“不差钱”。但是，市场有效融资需求不足，降低了银行吸收中长期存款的动力。

　　二是金融管理部门加强引导。目前经济下行压力较大，叠加疫情多点散发等因素，为更好地支持实体经济，金融管理部门采取多方面措施，引导银行降低存款利率，保持存款市场竞争秩序，进而推动实体企业融资综合成本下降。

　　三是居民储蓄意愿不断增强。今年以来资本市场反复震荡，股票、基金以及理财产品净值波动较大，居民风险偏好下降，更多人偏向于存款。央行今年二季度城镇储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季增加3.6个百分点。与此同时，居民存款在人民币存款中的占比，从2018年开始逐步上升，到2022年一季度已经达到45.4%。

　　他表示，大型银行下调存款利率后，预计将有更多银行跟进，但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样，存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。总体而言，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。从国外看，部分国家和地区还出现了存款“负利率”现象。对广大居民而言，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。

　　存款收益下降了

　　普通人该如何投资？

　　银行纷纷下调了个人存款利率，意味着大家把钱存在银行，利息拿得比之前少了。这在一定程度上会压制存款意愿，很多人也许犯愁了：自己的钱该存到哪里呢？

　　有人说，可以把存款分流到股市、基金和理财市场。也有人认为，是时候买些商业保险了。当然，也有人提出以下建议——

　　1.建议购买国债、大额存单

　　虽然国债的利率和大额存款利率下降，但是相对于定期存款，利率还是略有优势的。而且，大额存单还可以转让，在需要用钱的时候可以转让，利息损失更少，定期存款提前支取的话就只能按照活期利率计算了。

　　2.建议进行养老方面的储蓄投资

　　可以把钱用来进行养老方面的储蓄投资，这种形式是多样的。

　　1.可以购买特定养老储蓄产品今年11月20日起试点，可以通过工商银行、农业银行、中国银行和建设银行购买，首批5个城市可以买，包括合肥、广州、成都、西安和青岛市，特定养老储蓄利率高于银行定期利率。

　　2.可以购买个人养老金个人养老金可以享受税收优惠，目前，多家银行已经上线了个人养老金专区，如果你参加了职工养老保险或城乡居民养老保险，也想退休后多拿养老金，不妨把现在的闲钱用来买个人养老金。

　　3.可以多缴纳社保 也有人建议，如果大家手里的钱无处可去，而且你是个人参加社保的话，不妨提高社保的缴费档次，把钱“存”到养老保险个人账户里面，因为养老保险个人账户的记账利率是比较高的。

　　（中国小康网综合华商报、北京日报、光明网、中新网）