日经：日本央行搞数字日元与中国竞争 可能是洪水猛兽搞垮银行体系

主要央行希望避免如此剧烈变化的措施。比如：现在的数字人民币跟现金一样属于零利率。通过利率区分存款，可以避免资金向CBDC单极集中。日美欧也倾向于通过给CBDC保有金额设置上限，以避免银行存款大量外流。

关于信用创造的起源，有一种说法是中世纪英国的金器商。在这样的英国，经历了2008年金融危机的英格兰银行前行长马克·卡尼断言：“银行创造货币是炼金术”。他也是提出狭义银行构想的人物之一，但在当局者之间并不受欢迎。

如果全面引进CBDC，银行的功能将不可避免地一分为二。相反，如果限定CBDC的用途，虽然银行系统可以保持现状，但数字日元和数字人民币都会跟已有的手机支付没有太大区别。我认为CBDC的普及本身或许不会取得进展，也不可能立刻成为金融系统改革的催化剂。