如何更好统一风险规避和财富传承——保险+信托让财富管理更有效

　　行业未来挑战不少

　　随着我国财富管理市场进一步发展，未来保险金信托市场广阔。但作为新兴业务类型，目前保险金信托市场规模占比还较小，发展还不成熟，还面临机构磨合与制度建设等多方面挑战。

　　在机构磨合方面，保险金信托业务涉及保险和信托两个不同机构体系的对接，其发展有赖于保险机构与信托机构之间的协同合作。中信信托有限责任公司副总经理刘小军认为，保险金信托业务对信托公司与保险公司都提出了更高要求。面对广阔的市场需求，信托公司只有围绕“受托人”的功能定位，坚持“受益人利益最大化”原则，深挖信托制度本源价值，全方位提升自身实力，才能抓住未来保险金信托发展的历史机遇。保险公司应该更加深入地认知、了解保险金信托业务这一跨领域结合的业务，完善产品、法务和运营制度，回归保险的保障功能，坚持“维护被保险人和受益人的利益”原则，借助信托制度提升并完善保险的保障功能，服务并维护消费者的利益。

　　龙燕认为，由于保险合同在实物中一般须先行指定受益人，同时对于受益人的身份需要进行一定程度上的认定，因此若信托机构与保险机构之间没有广义的互认或者合作协议，将影响保险金信托业务开展。实际上，目前在国内保险金信托业务中，绝大部分业务均是在同一集团体系中由兄弟机构共同推出，鲜有不同体系机构进行合作的案例。因此，集团背景下有保险牌照的信托公司更具优势，体系外的信托公司要花更多的时间来磨合。未来，保险金信托业务要想更好发展，还可能涉及保险公司系统升级、信托公司传统风控理念调整等。

　　刘小军称，促进保险金信托在财富管理与传承中更好地发挥作用，需进一步完善部分信托和保险相关的法律法规制度。目前，监管部门并未出台对保险金信托业务的专门文件指引，保险机构与信托公司权利义务分配及业务规则仍在不断摸索中，二者分别应承担哪些责任、提供何种服务、收取何种费用，都没有明确的规则参考。但是，无论是前期业务推介还是后期业务落地，在与客户沟通中都需要厘清机构责任，保险公司和信托公司在具体业务操作中的衔接合作也需规范。