信用卡收取滞纳金是“合法的暴利”吗

　　必须说，商业银行收取信用卡滞纳金，本质上是风控举措，而非盈利手段。滞纳金针对的是恶意透支的持卡人。在我国社会信用体系还不够完善的时候，这种做法有助于提醒持卡人增强诚信意识。从国际上看，在法律制度完备的美国，银行也向持卡人收取“信用卡迟延费”，类似我国的信用卡滞纳金。在我国台湾地区，在信用卡契约中通常也对违约金进行约定。

　　信用卡持卡人大可不必担心滞纳金会对日常用卡带来影响。在实践中，绝大部分人并不会遭遇滞纳金。即使持卡人一时未能全额归还透支款项，也还有两种救济措施：一是按照最低还款额进行还款，二是向银行申请分期付款，这些都不会产生滞纳金。从实务看，滞纳金在信用卡业务收入中占的比重极小，不存在所谓的“暴利”。

　　也要注意到，从1985年6月国内第一张信用卡诞生以来，我国信用卡业务走过了快速发展的三十年。在这过程中，信用卡领域立法滞后的问题逐步显现。我国目前尚无关于信用卡的专门法律；《银行卡业务管理办法》颁布至今已有多年，仅是部门规章。因此，通过法定程序，制定、修改和完善信用卡相关法律法规，是下一步需要加强的工作。在这其中，关于透支利息的计算规则、滞纳金的收取标准等，都有进行讨论和调整的空间。

　　（作者系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员）