如何更好统一风险规避和财富传承——保险+信托让财富管理更有效

　　相较于保险产品，保险金信托具有受益人更广泛、给付更灵活、理赔金更独立、财产更保值增值等几方面优势。此外，保险金信托投资门槛较低，受众面更广，同时还具有杠杆性和收益锁定性优势。专家认为，促进保险金信托在财富管理与传承中更好地发挥作用，需进一步完善部分信托和保险相关的法律法规制度—

　　在个人财富管理工具中，保险产品可以达到规避风险目的，信托产品可以实现家庭财富顺利传承的目标。那么，有没有一种产品可以将规避风险和财富传承有机结合？有，那就是保险金信托。

　　什么是保险金信托

　　保险金信托是以财富传承为目的，将保险与信托相结合的一种跨领域金融产品和传承工具，是一种具有高附加值特征的服务信托。具体而言，投保人与保险公司或信托公司签订保险或信托合同，指定或变更信托公司为保险受益人，当保险事故发生时，保险公司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人（一般为保险投保人）签订的信托合同管理、运用、分配保险金，待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益交付于信托受益人。

　　中信信托工作人员介绍了保险金信托的案例。46岁的张先生是一家大型企业的高管，随着年纪增长，张先生开始关注健康问题，也想着为母亲及妻子做好养老规划。他先是购买了一份终身寿险，自己作为投保人及被保险人，受益人为信托公司。他又和信托公司约定，将信托资产的收益每年按照6∶4的比例分配给母亲和妻子。

　　终身寿险具有低保费高保障的特性，这一特性可以让张先生在享受现有品质生活的同时，享受高额保障。受益人为信托公司，一旦张先生身故，高额身故金将由信托公司管理，保障母亲和妻子未来的养老生活。

　　通过这个案例可以发现，如果只购买终身寿险，张先生母亲的生活保障无法得到实现，还容易产生家庭财产分配纠纷。通过保险金信托则很好地解决了分配矛盾。